理財/卡債問題

因為朋友欠銀行約20萬的卡債有好幾年了,因為工作一直很不穩定,
所以也沒有能力還,直到最近有比較好了,也有打算要還,
最近討債公司一直催要錢,
請他在24期內還完,我朋友是希望每月有剩多少就還多少,
討債公司就一直說不行,說要凍結的的帳頭直接扣錢,
不過我朋友是領現金的應該不會影響到吧,
那他可不可以直接找銀行談不透過討債公司,
如果直接找銀行是否有機會可以只還本金不含利息呢.
如果在狠一點就是擺爛不還又會如何呢??
可否提供我一些意見或一些談判的技巧呢?

雖然20萬在一般卡債內不算多,但現在的有很多人都是工作不穩定,
相對的償還的能力有限,在加上現在的景氣不好什麼都漲就更難了
我是跟朋友說錢是一定要還的,但沒有必要把自己壓的那麼死,
為了還錢連自己的生活品質都變差了,所以就想要知道有休麼方式可以解決問題呢?