卡奴解套2大法門

第一還債決心　第二談判技巧

卡奴如何脫離卡債的夢魘？除了自行一了百了，
或是進入協商機制，就沒別的路了嗎？
本刊特別專訪到2位卡奴見證者，
看他們如何讓黑白的人生重拾色彩！

年關將近，百貨公司、各大賣場無不卯足勁推出各種促銷方案：名牌包包1折起、刷1萬打4折、滿5千送咖啡機……各種特惠誘惑以及身旁瘋狂的買氣帶動，每個持卡人都很難不迷失在購物的天堂中。然而，每100個自以為搶到便宜的刷卡族中，就有1~2個人，其實已在透支著自己的人生預算。

據金融聯合徵信中心的數據顯示，全台有40萬人，已欠了3個月的卡債還不出來，平均每戶卡債60萬元起跳，而這些卡奴族，有5成是月薪不到3萬元的。青輔會主委鄭麗君還舉出一個數字：卡債輔導專線啟動3個多月來，已有2,000多人次打來，其中超過4成是30歲以下的青年，而進入諮商的1,000多人中，有8成是30歲以下的青年。

有人咎由自取　有人身不由己

雖說銀行背負著發卡的原罪，但卡奴不是一天造成的，卡奴之所以成為卡奴，自己也要負一半的責任。鄭麗君就指出，19到24歲的人，欠債主因為「過度消費」者占57％，25到30歲「過度消費」者也有3成。

已經在台新銀行催收部待了2年，每天最少要催40人還款的催收員曾小姐更表示：有的卡奴真的很可憐，比如說因為知識不足而被詐騙的人，或是那些借錢來開店卻倒的，尤其是洗車廠跟賣香雞排倒的最多。但大部分卡奴真的不值得同情，很多人都是擴增信用，卻沒有擴增收入才會淪為卡奴，而且還因欠錢而自卑，因自卑而憤世嫉俗，說話比誰都大聲。

不過，姑且不論卡奴是咎由自取，還是身不由己。路，總是要走下去。

協商管道增加　解套機會大增

過去，卡奴能選擇的路並不多，不是背著債務過著沒有尊嚴的日子，再不然就是拖累家人，甚至是走上絕路。然而，現在的卡奴是幸運多了，在政府單位、銀行團、民意代表的正視之下，不僅求助管道變多，協商的管道也更加透明、公開。所謂天助自助者，只要有心還錢，勇敢面對問題，現代的卡奴為自己贖身的機率提高許多。

對30歲以下的卡奴來說，就可以尋求青輔會、張老師的協助。青輔會第一處處長袁芳榮表示，自2005年10月起，青輔會和金管會就開始共同推動「青年使用現金卡三級輔導機制」，被債務纏身的卡奴，可透過6180的張老師輔導專線，得到一群社工師、會計師以及律師的協助。

除此之外，各個年齡層的卡奴，也可透過金管會所推動的卡債協商機制而有一線契機，只要符合條件的卡奴，比如說像94年12月15日前，正常繳款但無充分還款能力、或是逾期繳款未超過30天者，且前2者其無擔保債務總額與月收入比率達25倍以上的卡奴；或是失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭的卡奴，都可透過這個協商機制，來降低貸款利率或拉長還款期數。

甚至未來法令完備時，最不濟，等破產法完備後，申請破產也是一條路。徐宏昇律師事務所就表示，大部分的人會覺得申請破產沒面子，但事實上，與其背負著一輩子還不了的債，活在恐懼之中，倒不如申請破產，讓人生重新來過。