解決卡債危機  保不住經濟成長

金管會防杜信用卡、現金卡壞帳的副作用

立委提案限制銀行信用卡、現金卡利差不得逾十個百分點，讓金融股市值短短兩天內就跌掉千億元，不過該提案已經暫時喊停。 

文/馬淑華、吳修辰  商業周刊 

十二月五日，金管會協調銀行公會，召集三十多家銀行業者，協商後續信用卡、現金卡的雙卡危機處理問題，以有效解決手上客戶所背負的龐大卡債。這是半個月內，金管會第二次召開償債協商會議，顯見雙卡危機的嚴重性。

金管會希望業者全力協助舊客戶有計畫的償還債務，對於新客戶，則應加強評估償債能力，希望藉此降低雙卡壞帳的發生機率。例如，中信銀決定調高最低應繳金額門檻，從一千元提高為借款的五％，以促使消費者盡早還款，避免被累積過高的債務利息壓垮。
雙卡壞帳快速攀高，今年以來，現金卡的逾放比從○．六％快速跳升至二％以上，信用卡三個月期逾放比也攀升至二．四％，外資甚至因此調低台新金、中信金的投資評等。
如果放任台灣雙卡危機持續惡化，恐將踏上韓國在二○○一年，因為卡債幾乎引發金融風暴的後塵。

韓國在二○○一年的卡債高峰，平均每卡每年消費金額占人均ＧＤＰ（國內生產毛額）比率，高達四九％，消費者負擔不起龐大的卡債，導致接下來的兩年內，銀行資產品質迅速惡化，ＬＧ信用卡壞帳比率由二○○二年底的五．九％，在一年內，直線上升至一七．九％，因而瀕臨倒閉，最後靠政府下令銀行團紓困，ＬＧ關閉約半數分行後，才逐步擺脫壞帳陰霾。

與南韓的危機高峰相較，台灣目前每卡每年消費金額占人均ＧＤＰ比率為七％，此一比率為南韓的七分之一，平均每卡每月預借現金的金額則為南韓的十八分之一。而預借現金占消費金額比率，韓國達六成，台灣為一成五。

禍源：放款與消費呈正相關 

從上述指標來看，台灣目前離危險區還有一段距離，但雙卡的放款餘額，過去數年來，以每年成長逾四○％的速率激增，債務快速累積，壞帳問題也日趨惡化，剛公布的本國銀行十月份逾放比率，出現近四年來不減反增的罕見走勢。當下如不及時踩煞車，難保未來幾年不釀大禍。

由於主管機關和業者開始下手處理雙卡的潛在問題，現金卡十月整體放款契約總額，六年以來首度呈現負成長，減少三百多億元，減幅達一成以上。而現金卡已動用的卡數，下半年起也已逐月減少。在在顯示，銀行擴大收傘動作，在消費金融業務上的態度已趨向保守。

中信銀副董羅聯福指出，今年十月首度出現信用卡流通卡數負成長，除了金管會管制信用卡發行，持卡人剪卡也是一個重大原因，顯示信用卡產業發展已經到了瓶頸。再加上利率低，整個信用卡產業都面臨低成長、低獲利的壓力，已有一些小銀行停止發卡了。
金管會從今年七月一日起，將信用卡的呆帳算法，從一百八十天縮短到九十天，所以下半年起，平均每月打呆金額從上半年的四十四億元增至七十億元。由於提列呆帳準備金的成本增高，讓業者發卡的態度也更為嚴謹。

金管會持續緊盯市場卡債變化，大力推動償債機制。銀行業則是一邊提高打銷雙卡呆帳的比率，一邊調整發卡、放款的審核標準，嚴格審查客戶償債能力。 

金管會祭出這些穩定金融的措施，立意良善，但副作用卻可能是影響明年的民間消費能力，進而衝擊經濟成長率。